Đơn giản hoá quản lý tài chính cá nhân

1. Tất cả mọi người (nếu không có xuất phát điểm giàu có từ gia đình) từ khi sinh ra đến khi mất đi đều chỉ có khoảng 35 năm tạo ra thu nhập

Bắt đầu từ 25 tuổi sau khi ra trường đến năm 60 tuổi sau khi nghỉ hưu, chúng ta có 35 năm cơ bản để tạo ra thu nhập. Việc bắt đầu quản lý tài chính cá nhân càng sớm càng tốt sẽ giúp bạn giảm áp lực tại thời điểm trung niên, khi vừa phải nuôi con nhỏ, vừa phải chăm sóc phụ mẫu và giữ được mức chi tiêu hiện tại sau khi nghỉ hưu.

2. Trong 35 năm nay sẽ có 4 nhóm công việc chính

+ 1 là Employee – người làm thuê,

+ 2 là Self Employee – người tự kinh doanh (nhạc sỹ, nhà văn, bán bản quyền, …),

+ 3 là Bussiness Owner – chủ doanh nghiệp

+ 4 là Investor – nhà đầu tư.

Đa số chúng ta sẽ ở nhóm 1. Phần nhỏ tài năng hơn sẽ ở nhóm 2 và 3 và cuối cùng tất cả mọi người đều có thể là nhóm 4. Chọn làm công việc nào sẽ quyết định đến con đường tăng trưởng tài sản của bạn về sau. Chúng ta có thể chọn nhiều con đường nhưng đa số sẽ bị giới hạn bởi thời gian và kiến thức. Nhóm 4 là nhóm ai cũng có thể làm được tuy nhiên cần phải được thực hiện đúng cách.

3. Quản lý tài chính cá nhân giống như quản lý tài chính doanh nghiệp

Chúng ta đi từ việc lập kế hoạch dòng tiền thu và chi cho bản thân hàng háng. Phương pháp nổi tiếng trong quản lý chi tiêu là 6 cái lọ, tuy nhiên nó là lý thuyết và không quan trọng bằng việc bạn tạo lập được 1 thói quen.

Về nguyên tắc vẫn có một số tiêu chuẩn quản lý tài chính cá nhân như sau:

+ Cắt giảm tối đa chi phí cố định ( điện, nước, thuê nhà, dịch vụ giải trí không cần thiết, thẻ tín dụng, ăn uống..) bằng kỷ luật bản thân.

+ Kiểm soát chi phí biến đổi ( nhóm chi phí cho giải trí và chăm sóc sức khỏe ) bằng 2 việc chính : Tìm hiểu để tìm giá tốt nhất và không chạy theo xu hướng.

+ Không ngụy biện việc phải tiếp khách hay so bì cho bằng bạn bè giàu – sống như họ để giữ quan hệ về sau. Tránh bị cuốn theo lối sống vượt quá tầm chi tiêu của bản thân.

+ Chuẩn bị 1 ngân sách tích lũy đều đặn hàng tháng cho các chi phí không lường trước (ma chay, cưới hỏi, ốm đau đột xuất, …). Với chi phí cho ốm đau có thể tận dụng mức chi trả của thẻ bảo hiểm y tế và chương trình bảo hiểm mà công ty của bạn đang chi trả cho người lao động (nếu có).

+ Sử dụng thặng dư ( phần tiền dư ra hàng tháng sau khi chi tiêu) để bắt đầu tích lũy tiết kiệm (nếu chấp nhận rủi ro thấp) hoặc tích lũy vào đầu tư (nếu chấp nhận rủi ro cao hơn). Thông thường, người trẻ sẽ đi qua nhiều vòng của thị trường tài chính hơn người lớn tuổi thì nên khả năng chấp nhận rủi ro cao hơn. Hoặc có thể đảo ngược tích luỹ, đầu tư rồi mới chi tiêu.

+ Sử dụng vay nợ hợp lý. Cân nhắc thật kỹ các khoản vay nợ với các yếu tố quan trọng như sau:

(1) Lãi suất vay? Cụ thể hàng tháng phải trả số tiền là bao nhiêu? Trong đó bao nhiêu tiền là tiền trả lãi, bao nhiêu tiền là tiền trả vốn?

(2) Thời hạn vay? 

(3) Nếu có tiền trả sớm, liệu có bị phạt trả sớm? Cụ thể bị phạt thế nào?

(4) Sau mỗi tháng trả tiền cho khoản vay, phần tiền vốn còn nợ là bao nhiêu? Phần tiền lãi phải trả có giảm đi không? Cụ thể thế nào?

(5) Tài sản đảm bảo là gì? Yếu tố đảm bảo để ta được vay là gì?

(6) Ta sẽ lấy tiền từ nguồn nào để trả cho khoản nợ hàng tháng? Nguồn tiền ấy có chắc chắn không?

+ Xây dựng tiêu chuẩn cho các quỹ tiết kiệm, đầu tư, quỹ dự phòng tối thiểu 10% thu nhập hàng tháng mỗi quỹ. Như nói trên, bạn có thể phân bổ tiết kiệm, đầu tư, dự phòng trước sau đó chi tiêu.

4. Xây dựng bảng theo dõi tài sản cá nhân

1 bảng theo dõi như vậy sẽ giúp bạn nhìn ra rõ tình hình tài chính của mình hiện tại và quyết định đường tăng trưởng tài sản ròng của mình.

5. Xử lý nợ nần

Liệt kê các khoản nợ cùng các con số chi tiết kèm theo như ngày vay nợ, tiền gốc, tiền lãi, nguồn tiền còn lại hoặc dòng tiền dự kiến trong tương lai cho việc vay nợ. Sau đó, bạn có thể xác định tương quan về tính cấp bách của các khoản nợ và khả năng trả nợ.